Банкострахування як чинник трансформації фінансового посередництва в умовах цифровізації
Краснова І. В., Карпенко М. С., Стрижак А. П., Литвиненко О. К.

Краснова І. В., Карпенко М. С., Стрижак А. П., Литвиненко О. К. Банкострахування як чинник трансформації фінансового посередництва в умовах цифровізації. Проблеми економіки. 2026. №1. C. 229–242.
https://doi.org/10.32983/2222-0712-2026-1-229-242

Розділ: Фінанси та банківська справа

УДК 336.71:368.03:004

Анотація:
Мета статті полягає у дослідженні банкострахування як форми трансформації фінансового посередництва в умовах цифровізації фінансового сектора України, а також у систематизації його теоретичних засад і моделей, виявленні ключових тенденцій розвитку та обґрунтуванні перспектив поглиблення банківсько-страхової інтеграції. У процесі дослідження застосовано методи аналізу, синтезу, узагальнення наукових підходів, а також елементи SWOT- та TOWS-аналізу. Узагальнення наукових джерел дозволило розкрити еволюцію банкострахування від дистрибуційної моделі до стратегічного партнерства фінансових груп і платформних екосистем, у межах яких інтегруються клієнтські бази, інформаційні ресурси та data-driven технології. На основі узагальнення європейського досвіду встановлено, що банкострахування демонструє ефективність в умовах низькодохідного середовища та адаптивність до цифровізації, зокрема через впровадження embedded insurance, cross-selling та штучного інтелекту. Аналіз українського ринку засвідчив обмежений рівень розвитку банкострахування та домінування агентської моделі, що зумовлено низьким рівнем проникнення страхових продуктів і нерівномірною цифровою зрілістю учасників ринку. SWOT- та TOWS-аналіз дозволив визначити ключові можливості розвитку (API-інтеграція, персоналізація, гармонізація регуляторного середовища) та загрози (воєнні ризики, обмежена платоспроможність населення). Обґрунтовано, що подальший розвиток банкострахування в Україні потребує масштабування цифрових продуктів, поглиблення API-інтеграції та активного впровадження вбудованого страхування. Перспективи подальших досліджень пов’язані з обґрунтуванням впливу цифрових технологій на ефективність банкострахування. Важливим напрямом подальшого дослідження є розгляд регуляторних аспектів функціонування цифрових фінансових екосистем і забезпечення кібербезпеки учасників ринку. Додаткової уваги потребує аналіз впливу поведінкових факторів клієнтів на ефективність впровадження інтегрованих фінансових продуктів.

Ключові слова: фінансове посередництво, цифровізація, фінансова конвергенція, вбудоване страхування, фінансові екосистеми, стратегічне партнерство, страховий ринок,регулювання.

Рис.: 8. Табл.: 3. Бібл.: 18.

Краснова Ірина Вікторівна – доктор економічних наук, професор, професор, кафедра банківської справи та страхування, Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана (просп. Берестейський, 54/1, Київ, 03057, Україна)
Email: krasnova_iryna@kneu.edu.ua
Карпенко Марина Сергіївна – студент, Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана (просп. Берестейський, 54/1, Київ, 03057, Україна)
Email: marinakarpen2006@gmail.com
Стрижак Артур Петрович – кандидат економічних наук, доцент, кафедра банківської справи та страхування, Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана (просп. Берестейський, 54/1, Київ, 03057, Україна)
Email: stryzhak.artur@kneu.edu.ua
Литвиненко Олексій Костянтинович – доктор філософії, доцент, кафедри банківської справи та страхування, Київський національний економічний університет імені Вадима Гетьмана (просп. Берестейський, 54/1, Київ, 03057, Україна)
Email: oleksii_lytvynenko@kneu.edu.ua

Список використаних у статті джерел

Охрименко І. Б., Шуляк Д. А., Литвиненко Є. О. Формування комплексного продукту як імператив конкурентної трансформації традиційного банкінгу: організаційні основи на базі банкострахування та комплаєнс супровід. Актуальні питання у сучасній науці (Серія «Економіка»). 2024. № 7 (25). DOI: https://doi.org/10.52058/2786-6300-2024-7(25)-82-96
Білошапка В. С., Охрименко І. Б., Шуляк Д. А., Демидюк В. Б. Співпраця банків і страхових компаній в контексті розвитку інтеграційних процесів і клієнтської політики у сучасних умовах. Наукові інновації та передові технології (Серія «Економіка»). 2025. № 9 (49). DOI: https://doi.org/10.52058/2786-5274-2025-9(49)-625-639
Житар М. Інституційно-структурні чинники розвитку банківсько-страхової інтеграції в Non-life секторі. Сталий розвиток економіки. 2025. № 5 (56). DOI: https://doi.org/10.32782/2308-1988/2025-56-28
Школьник І. О. Банківсько-страхова інтеграція як чинник розвитку фінансової системи України. Фінанси України. 2021. № 6. DOI: https://doi.org/10.33763/finukr2021.06.045
Попович Д., Гнатюк В. Сучасні аспекти взаємодії банків зі страховими компаніями. Фінансовий простір. 2024. № 1–2 (53). DOI: https://doi.org/10.30970/fp.1-2(53).2024.218227228
Кальченко О. М., Лисиця А. В. Сучасні тенденції та перспективи розвитку банківсько-страхової інтеграції в Україні. Проблеми і перспективи економіки та управління. 2021. № 1 (13). URL: http://ppeu.stu.cn.ua/article/view/147223
Aguilar-Perez P. Monetary Policy and Life Insurance Profitability: Bancassurance's Edge in a Low-Yield World. Paris : CEPII, 2025. URL: https://www.economieinternationale.fr/PDF_PUB/wp/2025/wp2025-22.pdf
Eling M., Lehmann M. The Impact of Digitalization on the Insurance Value Chain and the Insurability of Risks. The Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice. 2018. Vol. 43. DOI: https://doi.org/10.1057/s41288-017-0073-0
Bancassurance: It’s time to go digital // McKinsey & Company. 2019. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/bancassurance-its-time-to-go-digital
Pavic Kramaric T., Pavic I., Miletic M. Bancassurance and Performance of Non-Life Insurance Companies: Empirical Evidence from EU Countries. Economic Research – Ekonomska Istrazivanja. 2022. Vol. 35. No. 1. DOI: https://doi.org/10.1080/1331677X.2022.2056732
Strilchuk Y., Krasnova I., Khodakevich S., Metsger I., Stryzhak A., Dubas A. Sustainable development determinants in the context of digital transformation. Financial and Credit Activity: Problems of Theory and Practice. 2024. Vol. 3. DOI: https://doi.org/10.55643/fcaptp.3.56.2024.4367
EIOPA’s report on digitalisation in the European insurance sector. Frankfurt am Main : EIOPA, 2024. URL: https://www.eiopa.europa.eu/publications/eiopas-report-digitalisation-european-insurance-sector_en
Огляд небанківського фінансового сектору // Національний банк України. 2025. URL: https://bank.gov.ua/ua/news/all/oglyad-nebankivskogo-finansovogo-sektoru-berezen-2025-roku
Embedded insurance: a $3 trillion growth opportunity. Swiss Re Institute, 2022. URL: https://www.swissre.com/dam/jcr:9b9c2c6d-embedded-insurance-growth-opportunity.pdf
Brief overview of Ukrainian insurance market, 1Q 2025 // NASU. 2025. URL: https://nasu.com.ua/en/brief-overview-of-ukranian-insurance-market-1q-2025/
Черкесенко М. І., Жарікова О. Б. Перспективні засоби щодо розвитку банкострахування // Фінансові механізми забезпечення відновлення економіки України в сучасних умовах : матеріали міжнар. наук.-практ. конф. Київ : НУБіП, 2024. URL: https://surl.li/hbwvot
Краснова І. В., Ходакевич О. Г., Щеглюк М. С., Козиний О. В. Страхування воєнно-політичних ризиків: виклики, можливості та перспективи для України. Міжнародний науковий журнал «Інтернаука» (Серія «Економічні науки»). 2024. № 12. DOI: https://doi.org/10.25313/2520-2294-2024-12-10541
Global Insurance Report 2025: The pursuit of growth // McKinsey & Company. 2025. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/global-insurance-report